ניהול סיכונים

מה זה בכלל סיכון ?

כאשר אדם לוקח על עצמו התחייבויות ארוכות טווח ואין באפשרותו להחזירם בנקודת זמן נוכחית קיימת אפשרות שבמקרה נזק בילתי צפוי הוא עלול למצוא עצמו חסר יכולת להחזיר את ההתיחבות שלקח או לחלופין יפגעו בני משפחתו כתוצאה מכך, מצב זה הינו סיכון שחל על הפרט .

ניהול סיכונים - הוא תהליך הקשור בניהול שוטף ומטרתו לאתר סיכונים, לעריך את עוצמת הנזק שהם עלולים לגרום, ולמצוא לו חלופה שתשמר מצב קיים או לחלופין תחזיר אותו לקדמותו ככל שניתן .

חלק מניהול הסיכונים היא לעריך אחת לכמה זמן את הסיכון האם הוא עדיין קיים ויחד עם זאת לבדוק האם ישנם מקורות חדשים שלא היו קודם שיתנו מענה במקום לרכוש חלופות יקרות יותר דרך חברות הביטוח .

אם נתכנן ונגדיר מטרות חיים ברורות כך נוכל לדעת בדיוק אלו משאבים עלנו לגייס לטובת ישום מטרות אלו ואלו סיכונים חלים עלינו במידה ויהיה תקלה בדרך שתעכב אותנו מלהגשים מטרות אלו .

בכדי שנבין קצת יותר להלן הסיכונים שיש לתכנן נכון ותחילה אתן דוגמא
תארו לכם שאדם שכיר או עצמאי הוא בעצם כמו עסק / פס יצור , כל זמן שהכל תקין הוא מיצר הכנסה ( כסף ) שעוזר לתא המשפחתי להתקיים ומיצר עבורה רמת חיים שלה הם הורגלו .
אך מה קורה שהפס יצור מפסיק לתפקד מכל סיבה שהיא לתקופות קצרות, בנוניות וארוכות יותר ?
אז נוצרת בעיה כי רמת החיים הנדרשת צורכת בהתחלה אותו הדבר ואין מקור הכנסה וזה מתחיל להכניס את המערכת לסחרור כלכלי ובהמשך נאלצים להוריד ברמת החיים ללא הכנה מוקדמת .
כדי למנוע זאת יש להעריך אלו סיכונים קיימים וכיצד ניתן להתגונן / להכין עצמנו לארוע כזה כך שנוכל לצלוח זאת בצורה קלה יותר וחלקה יותר כמו מהמורה על הדרך ולא חס ושלום בור שיהיה קשה לצאת מימנו .

כיסויים כמו 

אובדן כושר עבודה שאמור לשמר את רמת ההכנסה במקרה של איבוד יכולת עבודה הוא כלי שאנו בוחנים מעט לעט בעיקר אצל עצמאים שהכנסתם משתנה לפחות הפעם בחצי שנה .

פטירה יש לקחת בחשבון במקרה זה מה החוסר שנוצר בההכנסה שבן או בת הזוג אל מול ההתחייבויות הקיימות , את הפגיעה ברמה הכלכלית ניתן למנוע בשונה מהאופן והנזק שנגרם ברמה הנפשית של הנותרים .

ביטוח בריאות  - פה שזה קצת יותר מורכב אך הכלל הוא בדרך כלל השלמות לחוסרים הקיימום ברפואה הציבורית ודקך קופ"ח ( שב"ן ) , חובה בכל בית שיהיה לפחות את הרובד הבסיסי והמינימאלי ( השתלות , תרופות שלא בסל וניתוחים וטיפולים בחו"ל ) היות ורכיבים אלו הם זולים אך מכסים אירועים קשים וההוצאה גבוהה מאוד בעת הצורך .
ניתוחים בארץ בחירת מנתח, בית חולים פרטי ומרדים כאן יש שתי חלופות כיסוי מלא ללא התיחסות לקופ"ח מהשקל הראשון וזה בעצם כפל כיסוי או לחלופין משלים קופ"ח ( שב"ן ) שהוא זול יותר בכ 30% אך מצריך בפרוצדורה קצת יותר ארוכה בעת הצורך .
כיסויים כגון איבחונים מוקדמים , בדיקות והתייעצויות , רפואה משלימה ועוד זה עיניין של בחירה לרוב הכיסויים האלה ניתן לקבל דרך קופ"ח השאלה היא הזמינות והדחיפות .

סיעוד  טעות רובחת בכלל הציבור שרק לעת זקנה יהיה צורך בכיסוי זה אך כיום יש לא מעט אנשים במצב סיעודי בגילאים צעירים יותר ואף ילדים כתוצאה מתאונה ואו מחלה .
לרובנו קיים כיסוי במסגרת השב"ן אך לוקה בחסר בתקופת התשלום ובמקרה של תאונה בעיקר וכמובן במקרה של תשלום תקופת התשלום מוגבלת עד 60 חודש בלבד בעוד שתוחלת החיים של אדם סיעודי גבוהה יותר כ 8 שנים .
לכן ישנה אפשרות לרכוש השלמות היתרון בכיסוי זה שככל שנקדים להצטרף הפרמיה תהיה זולה יותר וקבועה לאורך חיי הביטוח .
יתרון נוסף שבמידה ונפסיק לשלם את הביטוח הכסף ששולם עד כה ישמור לנו זכות עתידית למימוש בעת הצורך בהתאם לוותק שנצבר – ערכי סילוק כך זה נקרא בשפה המקצועית והם נצברים וגדלים באחוזים מסכום הביטוח שהיה במידה והמשכנו לשלם .

מחלות קשות כיסוי יש משמעות אדירה על שמירת רמת החיים של משפחה בעת מחלה , לרוב נתפס הכיסוי הנ"ל כאילו מי שחלה מקבל צופר / זכייה תשלום בגין המחלה שלו .
לא סביר ואף מגוחח לחשוב ככה מטרת הכיסוי בגידור סיכונים היא לחשב את ההכנסה שתיפגע לתא המשפחתי דווקא של אלא שלא יחלו כי אותם בני משפחה במקרה של מחלה של הקרוב להם ביותר יאלצו לאבד ימי עבודה שלעיתים לא יהיה מקור שיממן זאת ( אצל שכירים אפשר להשתמש בימי מחלה בגין בן זוג וילדים עד מגבלה מסויימת בשונה אצל עצמאים) ולכן רכישת כיסוי זה היא כמו בנק כסף במקרה של מחלה של בן הזוג שיעזור לתא המשפחתי לעבור את תקופה הראשונה שהיא הקשה מכל ברמה הכלכלית וגם בהפנמה שהחיים השתנו וצריך להערך בהתאם .

כל יתר הביטוחים הקיימים בשוק נאזרים בהם מעת לעת בהתאם לסיכון שקיים על הפרט אך אלו שמופעים מעלה הם תמיד יופיע בכל משפחה במסגרת גידור סיכונים .
 

פגישת ייעוץ

השאירו פרטים לתיאום פגישה, בה נוכל לתכנן את הבטחון הפיננסי שלכם ושל משפחתכם.
תכנון פיננסי ופנסיוני, תכנון פרישה וביטוח
050-4454590
עיצוב אתר: סטודיו עדנה ריקלין